Кредитная история (сокращенно — КИ) — это обобщенная информация о кредитной активности физического лица, ИП или компании. Она содержит данные о запросах на кредиты и займы, в том числе получивших отказ, своевременности уплаты долгов и процентов, просрочках и погашениях досрочно, оформленных поручительствах. Эти сведения используются банками и другими финансовыми организациями при оценке надежности потенциального заемщика.
От каких факторов зависит кредитная история
Что влияет на кредитную историю? Она зависит от множества факторов. К очевидным относится следующее:
- размер заработка;
- число непогашенных ссуд;
- своевременность погашения долгов по кредитам и кредитным картам;
- судебные тяжбы;
- банкротство.
Есть и менее очевидные факторы, влияющие на показатели благонадежности и рейтинги заемщика. К ним относятся:
- частые переезды или смены работы — признак нестабильности, неустроенности;
- частые запросы на ссуды — признак шаткого финансового положения заемщика;
- отказы от кредита — свидетельство ненадежности, «ветрености»;
- количество одновременных заявок в разные банки — признак сложных жизненных обстоятельств;
- досрочные погашения — не позволяют финансовым организациям заработать не клиенте.
Имеет значение продолжительность КИ. Если человек часто обращался за заемными средствами в банк, МФО, автоломбард и прочие финансовые организации, своевременно расплачивался по обязательствам, то вызывает больше доверия, чем тот, кто буквально неделю назад получал первый заем.
Что ухудшает кредитную историю
Из-за чего портится кредитная история? Самое очевидное — просрочки ежемесячных платежей. Насколько пострадает репутация должника зависит от двух факторов:
- число дней просрочки;
- частота просрочек.
Банки относятся к клиентам лояльно, если те просрочили платеж на 1-2 дня. Информация о нарушении не передается в БКИ и не портит репутацию гражданина. Однако если краткосрочная просрочка повторяется несколько раз, у банка начинают возникать сомнения в вашей надежности. Долгосрочные задержки (более недели, независимо от суммы) — серьезное нарушение, из-за которого в дальнейшем финансовые организации могут отказать в ссуде.
Что может испортить кредитную историю? Действующее поручительство. Существует вероятность, что плательщик не рассчитается по обязательствам, и бремя выплат ляжет на поручителя, из-за чего его располагаемый доход сократится.
Что портит кредитную историю? Отказ от одобренной ссуды. Банк тратит время на проверку благонадежности клиента, который в итоге не заключает с ним договор. В случае повторного обращения иногда заемщику могут отказать сразу.
Как избежать негативных последствий для КИ?
Чтобы сохранить положительную КИ, необходимо:
- отказаться от оформления поручительств;
- вносить платежи по кредитам заранее (за 1-2 дня), чтобы исключить вероятность случайных просрочек;
- не допускать задержек в погашении ссуд;
- в срок платить налоги, алименты;
- вовремя оплачивать коммунальные услуги;
- своевременно платить штрафы на нарушение правил дорожного движения.
Если человек ранее не брал взаймы у банков, но планирует получить кредит, следует поработать над своей КИ. Для этого можно оформить кредитку, расплачиваться ей и в срок гасить возникающие обязательства.
Не рекомендуется подавать заявки на кредит сразу в несколько банков. Так можно выбрать выгодные условия кредитования, но подобное поведение расценивается финансовыми службами как действия отчаявшегося человека, который пытается взять деньги где угодно.
Эксперты рекомендуют проводить регулярный мониторинг состояния КИ. Для этого делается запрос в специализированные бюро — БКИ, которые хранят данные о заемщиках. Оформить обращение можно через Госуслуги.
Кредитная история — фактор, на основе которого банки принимают решение о выдаче кредитов. Сохранить историю положительной поможет финансовая дисциплина и взвешенное отношение к денежным тратам и обязательствам. Если кредитная история испорчена, срочно получить денежные средства можно в ломбардах.
